Les principales marques de cartes de paiement sont Visa, Mastercard, American Express et Cartes Bancaires. Visa et Mastercard sont les deux grands réseaux internationaux ouverts, tandis qu’American Express fonctionne principalement comme un réseau fermé et émet directement ses propres cartes. En France, le réseau domestique Cartes Bancaires, souvent associé à Visa ou Mastercard, reste également très courant.
Une marque de carte ne désigne pas forcément la banque qui fournit la carte. La banque émettrice met la carte à la disposition de son client, tandis que le réseau de paiement assure la transmission des données, la validation des autorisations et le traitement sécurisé des transactions.
Qu’est-ce qu’un réseau de carte de paiement ?
Les réseaux de cartes bancaires assurent la connexion entre les banques émettrices, les clients et les commerçants. Ils transmettent les données de paiement, valident les autorisations et garantissent le traitement sécurisé de chaque transaction. Ils déterminent aussi les règles d’acceptation, les niveaux de sécurité et les conditions tarifaires appliquées aux paiements par carte.
Visa, Mastercard, American Express et Cartes Bancaires dominent le marché. D’autres réseaux de cartes bancaires existent, mais leur mission reste la même : permettre aux consommateurs de payer et aux commerçants de recevoir leurs fonds rapidement.
Les principales marques de cartes de paiement
Visa
Visa est l’une des deux principales marques internationales de cartes de paiement. Au niveau mondial, Visa et MasterCard sont les deux plus grands leaders en matière d’émission de carte bancaire. Visa détient 60,5% des parts de marché tandis que MasterCard en détient 26,9%.
Fondée en 1958, Visa détient 60% des parts de marché et collabore avec de nombreuses institutions financières à travers le monde pour émettre des cartes Visa. À l’heure actuelle, Mastercard est présent dans 210 pays et Visa dans 200 pays.
En France, Visa reste le leader du marché, puisque l’entreprise émet 43,5 millions de cartes parmi les 70 millions détenues par les français (source disponible ici). Mais en termes de points où la carte est acceptée, Visa est en tête avec 38 millions de points d’acceptation contre 35,5 millions pour Mastercard.
Mastercard
Mastercard est le deuxième grand réseau international de cartes de paiement. Mastercard est quant à lui, le deuxième acteur avec 30% des parts de marché.
Visa et Mastercard proposent quant à eux différents types de cartes bancaires aux banques qui, ensuite, les proposent à leurs clients. Les deux réseaux internationaux Visa et Mastercard proposent des services quasi identiques en termes de fonctionnalités et d’acceptation mondiale.
La principale distinction réside dans les tarifs pratiqués par votre banque, toutefois, les écarts de prix restent généralement minimes entre les deux réseaux. Visa et Mastercard sont les deux plus gros systèmes de paiements par carte du monde.
American Express
American Express est le troisième acteur du secteur avec 8% des parts de marché. American Express émet ses propres cartes de paiement (elles sont toutes à débit différé) et entretient des relations directes avec les titulaires de cartes (souvent une clientèle haut de gamme).
Lorsque l’entreprise qui émet les cartes est aussi celle qui les distribue, on parle de réseau fermé. Dans ce modèle, le réseau de carte remplit à la fois le rôle d’émetteur et celui d’acquéreur. Il gère l’autorisation, le traitement et le règlement des transactions.
Les fonds sont versés directement aux banques des commerçants après déduction de la commission prévue par le réseau. Le principal réseau de carte fermé en France est American Express.
Cartes Bancaires
En France, les réseaux de paiement par carte bancaire les plus courants sont le réseau domestique CB. En France, on utilise deux principaux réseaux de cartes bancaires : Visa et MasterCard. Les banques travaillent avec l’un ou l’autre, mais peuvent vous proposer différents types de cartes.
Le logo CB peut apparaître sur une carte associée à Visa ou à Mastercard. Carte Visa ou carte Mastercard, cela signifie simplement que votre carte bancaire bénéficie des services proposés par l’une des deux entreprises et qu’elle est acceptée chez les commerçants rattachés à l’un des deux réseaux.
Les réseaux ouverts et les réseaux fermés
Réseau de carte bancaire ouvert
Les réseaux de cartes bancaires ouverts permettent à des institutions financières (banques, établissements de paiement) d’émettre des cartes à leurs clients. Les deux principaux réseaux de cartes bancaires ouverts sont Visa et Mastercard.
Dans ce modèle, la banque ou l’établissement financier fournit la carte au client, tandis que Visa ou Mastercard assure l’infrastructure de paiement et les échanges entre les différents acteurs de la transaction.
Réseau de carte bancaire fermé
Lorsque l’entreprise qui émet les cartes est aussi celle qui les distribue, on parle de réseau fermé. Dans ce modèle, le réseau de carte remplit à la fois le rôle d’émetteur et celui d’acquéreur.
Il gère l’autorisation, le traitement et le règlement des transactions. Les fonds sont versés directement aux banques des commerçants après déduction de la commission prévue par le réseau.
Les acteurs d’un paiement par carte
La banque émettrice
L’émetteur d’une carte bancaire est la banque ou l’institution financière qui fournit la carte à son client. Si votre carte affiche le logo de votre banque et celui d’un réseau comme Mastercard, votre banque est l’émetteur et Mastercard assure l’infrastructure de paiement.
Lorsqu’un achat est effectué, une demande est effectuée à la banque émettrice. Elle a pour mission de vérifier votre identité, vos fonds disponibles ou votre ligne de crédit, puis elle autorise ou refuse la transaction.
L’émetteur finance donc l’achat pour les cartes de crédit et le titulaire rembourse ensuite les montants dépensés. Certains réseaux de cartes bancaires peuvent aussi agir comme émetteurs. Ils accordent alors directement le crédit aux utilisateurs, sans passer par une banque tierce.
La banque acquéreuse
Une banque acquéreuse, aussi appelée banque commerciale, est l’institution financière qui traite les paiements par carte pour les commerçants. Elle fournit le contrat de vente à distance ou le terminal de paiement, transmet les demandes d’autorisation aux réseaux et crédite ensuite le compte du commerçant une fois la transaction validée.
Elle joue un rôle clé dans la sécurité, la rapidité et le coût des paiements acceptés en magasin ou en ligne.
Le prestataire de service de paiement
Dans le cadre d’un e-commerce ou d’une marketplace, un prestataire de service de paiement (PSP) est indispensable. Le PSP agit comme intermédiaire technique et financier entre la banque émettrice du client et la banque acquéreuse du commerçant.
Il assure la transmission sécurisée des données de paiement, le traitement des autorisations et le respect des normes de sécurité comme la norme PCI DSS. Le PSP peut également proposer des services supplémentaires : gestion des risques et fraudes, conversion des devises, paiements récurrents, intégration multi-canal (site web, mobile, application).
Son rôle facilite l’acceptation des cartes, simplifie la comptabilité et accélère le règlement des transactions pour les e-commerçants.
Comment fonctionne un paiement par carte ?
1. Paiement initié par le client
Le client déclenche la transaction par carte bancaire en utilisant différents moyens. Il peut insérer sa carte dans le terminal de paiement, payer sans contact, effectuer un achat en ligne en saisissant les numéros de carte ou régler par téléphone avec Apple Pay et Google Pay.
Chaque méthode transmet les informations de paiement au réseau pour un traitement sécurisé.
2. Connexion du terminal au réseau
Une fois les informations de la carte transmises par le commerçant, le prestataire de services de paiement contacte le réseau de carte bancaire pour valider la transaction. Si le réseau est également l’émetteur, il décide directement de l’autorisation.
Dans le cas contraire, le réseau communique avec la banque émettrice pour vérifier les fonds, la validité de la carte et déterminer si la transaction peut être approuvée.
3. Acceptation ou refus de la transaction
La réponse du réseau de cartes, qu’il s’agisse d’une validation ou d’un refus, est transmise au commerçant en quelques secondes. Cela permet au client de finaliser rapidement son achat et assurer une expérience de paiement fluide et sécurisée.
Les différents types de cartes de paiement
Les cartes bancaires de paiement se différencient par le type de débit (immédiat, différé, à autorisation préalable), la catégorie de carte (de débit, de crédit, avec ligne de crédit), le réseau d’affiliation (CB, Visa, MasterCard) ou encore le niveau de prestations (classique, haut de gamme, prestige…).
La carte bancaire de paiement permet de retirer des espèces sur les distributeurs de billets et d’effectuer des paiements, chez les commerçants ou à distance, notamment en ligne sur internet. Contrairement à la carte de paiement, la carte de retrait permet uniquement de retirer des espèces sur les distributeurs de billets.
La carte de retrait
La carte de retrait permet une utilisation assez limitée. Comme son nom l’indique, elle permet uniquement d’effectuer des retraits d’espèces au distributeur : elle ne permet aucune transaction directe.
Son utilisateur ne peut donc pas régler directement sur un terminal de paiement directement chez un commerçant ou réaliser des achats en ligne. Cette carte est surtout utilisée pour apprendre ou commencer à gérer ses finances.
Les parents optent souvent pour ce genre de carte pour leurs enfants adolescents. C’est un bon début pour les responsabiliser et de commencer tout doucement à financer leurs propres envies.
La carte de paiement
La carte de paiement (version nationale ou internationale) permet non seulement de retirer des espèces aux DAB, mais aussi de payer les commerçants sur place ou à distance (comme sur Internet).
Carte de retrait, carte de paiement, carte de crédit… Les banques travaillent avec l’un ou l’autre, mais peuvent vous proposer différents types de cartes.
La carte prépayée
La carte prépayée est un type de carte qui n’est pas directement liée à un compte bancaire, contrairement à une carte de paiement traditionnelle. Au lieu de cela, elle est liée un solde qu’il faut recharger avant utilisation.
Une fois chargée, la carte prépayée peut être utilisée comme n’importe quelle autre carte bancaire pour effectuer des achats en magasin, en ligne, ou pour retirer de l’argent au distributeur mais toujours dans la limite du solde disponible. Si le solde est insuffisant, la transaction sera refusée.
La carte de crédit
La carte de crédit désigne une carte qui ne débite pas l’argent du compte courant mais qui est adossée à un vrai crédit renouvelable avec taux d’intérêt. On parle également, par extension, de carte de crédit pour désigner les cartes de paiement à débit différé.
Il existe également des cartes bancaires associées à des crédits renouvelables proposées par les banques, des établissements de crédit ou de grands magasins. À chaque opération (retrait d’espèces ou paiement), le titulaire de la carte peut choisir d’activer la fonction crédit.
La carte à débit immédiat
Avec une carte à débit immédiat, chaque utilisation (retrait et paiement) est directement débitées (dans les 48 heures maximum après la réalisation de la transaction) de votre compte. La mention « DÉBIT » figure au recto de la carte bancaire.
La carte bancaire à débit immédiat regroupe les cartes dont chaque transaction effectuée avec cette carte est débitée immédiatement du solde disponible sur le compte. Les paiements sont instantanément débités du compte pour éviter les mauvaises surprises.
La carte à débit différé
Avec une carte à débit différé, les opérations de paiement sont débitées une fois par mois, en fin de mois ou début de mois suivant selon la banque. La mention « CRÉDIT » figure au recto de la carte bancaire.
La carte bancaire à débit différé regroupe toutes les transactions effectuées sur une période donnée et le montant total des dépenses est prélevé du compte à une date fixe, généralement en fin de mois.
Les retraits d’espèces sont toujours débités au jour le jour du compte bancaire. Le débit différé est en quelque sorte à un crédit d’un mois maximum correspondant au temps entre le moment de l’achat et le 25 suivant.
Cela permet de ne pas être en situation de découvert lorsque la fin de mois est difficile en attendant le versement du salaire. Mais en fait ce crédit n’est pas totalement gratuit : à même qualité de service par ailleurs, la carte à débit différé est fréquemment facturée plus cher que la carte à débit immédiat.
La carte à autorisation systématique
La carte à autorisation systématique (ou préalable) est une carte à débit immédiat. Le solde du compte bancaire est vérifié avant chaque opération.
Le retrait d’espèces ou le paiement d’un achat est autorisé uniquement si le compte est suffisamment approvisionné. C’est une garantie qui peut être utile si vous avez tendance à trop faire « chauffer la carte » ou si la carte est destinée à votre enfant.
On notera que cette carte n’interdit pas nécessairement les autorisations de découvert. Dans ce cas, le débit sera limité au seuil prévu par la convention pour le découvert maximum autorisé.
Les gammes de cartes : classique, premium et prestige
En France, les banques proposent les cartes bancaires classiques ou standard (Visa Classic ou Mastercard), les cartes bancaires haut de gamme (Visa Premier ou Gold Mastercard par exemple) et les cartes de prestige (Visa Platinum et Visa Infinite ou Mastercard Platinum et Mastercard World Elite notamment).
Ce qui distingue ces différentes cartes bancaires, ce sont les plafonds de retrait et de paiement, plus importants avec les cartes haut de gamme et de prestige, les garanties d’assurance et d’assistance, les avantages et services exclusifs haut de gamme…
Toutes les cartes bancaires proposent a minima une assurance décès-invalidité. Les cartes plus haut de gamme intègrent en plus des prestations d’assurance et d’assistance pour les voyages, la location de voiture, les séjours au ski… avec des plafonds de prise en charge et d’indemnisation de plus en plus élevés.
Et les cartes de prestiges proposent en plus des services dits de conciergerie (réservation de spectacles ou de restaurants, de billets d’avion, d’accès à des événements VIP…). Plus la carte bancaire sera haut de gamme, plus la cotisation annuelle sera élevée.
Les cartes classiques
Les cartes classiques sont des moyens de paiement d’entrée de gamme. Elles sont généralement disponibles sans condition de revenu ni d’épargne.
- Les cartes classiques sont souvent gratuites, sous conditions d’utilisation.
- Elles sont accessibles sans conditions de revenus.
- Elles proposent peu ou pas d’assurances.
- Le plafond de paiement et de retrait est parfois limité.
Les cartes haut de gamme
- Des assurances pour vos voyages qui deviennent intéressantes.
- Des plafonds de paiements et retraits plus confortables.
- La possibilité d’avoir du débit différé.
- Ces cartes ne sont pas toujours gratuites.
- Des conditions de revenus ou d’avoirs peuvent être nécessaires pour y accéder.
La carte Visa Premier se distingue surtout de la carte CB Visa par ses plafonds plus élevés. Les garanties d’assurance constituent l’autre différence majeure.
La CB Visa offre uniquement une assistance médicale standard à l’étranger. La CB Visa Premier, elle, inclut des assurances voyage supplémentaires : annulation, retard de transport, perte de bagages, plus une couverture décès-invalidité renforcée, tout cela sous condition.
Les cartes de prestige
- Les meilleures assurances, surtout pour voyager.
- Des services de haut niveau (conciergerie, avantages VIP, etc…).
- Un accès prioritaire au service client.
- Elles sont souvent payantes ou soumises à des conditions de revenus.
- Elles ne sont pas toujours accessibles dès l’ouverture du compte.
Les cartes bancaires super haut de gamme sont notamment représentées par les cartes VISA Infinite et World Elite. Pour les néobanques, c’est souvent la carte en métal qui est la plus haut de gamme.
Les cartes co-marquées et les cartes des enseignes
Il s’est développé récemment un système de cartes co-marquées sur lesquelles figurent la marque du réseau de la carte, de la banque, mais aussi celle d’une autre entité (grande enseigne de commerce, par exemple). Ces cartes incluent souvent des programmes de fidélisation.
Les banques ne sont plus les seules à proposer des cartes bancaires. Ainsi, la plupart des hypermarchés ont leurs propres offres de cartes, qui fonctionnent comme des cartes traditionnelles.
Pour y souscrire, inutile de changer de banque : contactez l’espace Services financiers du magasin ou consultez son site Internet. Vos dépenses seront ensuite imputées sur votre compte courant habituel.
Différence entre la marque de la carte et la banque émettrice
La carte bancaire est un moyen de paiement sous la forme d’une carte en plastique. Elle est mise à la disposition de son titulaire par une banque et lui permet d’utiliser l’argent de son compte courant pour régler ses achats ou effectuer des retraits d’espèces dans des distributeurs automatiques de billets.
Au recto, on y trouve le numéro à 16 chiffres de la carte, la date d’expiration de la carte ainsi que le nom et le prénom du titulaire de la carte. Au verso, figure le cryptogramme visuel à 3 chiffres.
Ce cryptogramme (ou CVC pour Code de Validation de la Carte) est le code qui permet de prouver que vous êtes bien en possession de la carte au moment d’une transaction en ligne.
Visa et Mastercard proposent les réseaux et les gammes de cartes, mais ce sont généralement les banques et les établissements financiers qui émettent les cartes et fixent les conditions du contrat.
Acceptation et usages des différentes marques
La carte bancaire est un moyen de paiement accepté par quasiment tous les commerçants, dans le monde entier. La carte bancaire de paiement permet de retirer des espèces sur les distributeurs de billets et d’effectuer des paiements, chez les commerçants ou à distance, notamment en ligne sur internet.
Pour payer avec une carte bancaire en magasin, la procédure est très simple : il vous suffit d’insérer votre carte dans le terminal de paiement, de taper votre code secret à 4 chiffres et d’attendre la validation du paiement.
Si votre carte bénéficie de la fonctionnalité de paiement sans contact, il est également possible de régler des achats jusqu’à 50 €, simplement en approchant sa carte du lecteur. Dès que le bip de confirmation retentit, le paiement est validé.
Payer par carte bancaire sur Internet est aujourd’hui une pratique très répandue. Sur le formulaire de paiement du marchand, il suffit de renseigner le numéro de carte bancaire à 16 chiffres, la date de validité ainsi que le cryptogramme à 3 chiffres situé au dos de la carte.
Il ne reste plus ensuite qu’à valider le paiement via une procédure d’authentification forte avec connexion et validation via l’application bancaire.
Cartes de paiement et paiement mobile
Le paiement mobile est possible en ajoutant votre carte bancaire à votre wallet. Le client peut régler par téléphone avec Apple Pay et Google Pay.
Pour les utilisateurs Android, téléchargez l'application SG Pay depuis le Google Play Store et associez votre carte de la gamme Visa en quelques clics. Les détenteurs d'iPhone peuvent opter pour Apple Pay, compatible avec toutes les cartes CB Visa de la gamme SG.
Votre carte devient alors immédiatement utilisable pour vos paiements mobiles en sans contact en magasin. Approchez votre téléphone du terminal de paiement, et le tour est joué.
Les frais liés aux réseaux de cartes
Les frais d’interchange
Les frais d’interchange représentent la part la plus importante des frais de transaction par carte bancaire. Ils correspondent à la commission versée par la banque acquéreuse du commerçant à la banque émettrice de l’acheteur.
Ces frais financent les services rendus par l’émetteur : lutte contre la fraude, gestion des créances irrécouvrables et approbation des transactions. Le réseau de cartes fixe le montant de l’interchange, qui varie selon le type de carte et la zone géographique.
En Europe, le Règlement Européen n°2015/751² encadre les paiements des particuliers. Il limite les frais d’interchange à 0,2 % pour les cartes de débit ou prépayées et à 0,3 % pour les cartes de crédit.
Les frais de réseau
Les réseaux de cartes bancaires comme Visa, Mastercard ou American Express facturent des frais pour l’utilisation de leur infrastructure et de leurs services, appelés « scheme fees ».
Ces frais sont généralement moins élevés que la commission d’interchange, mais peuvent varier selon plusieurs critères :
- Le type de carte utilisée : débit, crédit, premium ou professionnelle.
- La zone géographique de la transaction : domestique ou internationale.
- Le canal de vente : en ligne ou en magasin.
- Le niveau de sécurisation de la transaction.
Depuis l’entrée en vigueur du Règlement européen n°2015/751² , les banques acquéreuses doivent être transparentes sur ces frais et fournir aux commerçants le détail des « scheme fees ».
Les frais du prestataire de paiement ou de la banque
La commission prélevée par le prestataire de services de paiement (PSP) ou par la banque couvre le traitement des transactions. Elle constitue la marge du PSP et finance ses frais de fonctionnement.
Les coûts varient selon l’acteur et la taille du commerce. Ils incluent généralement des frais par transaction, fixes ou proportionnels au montant payé, ainsi qu’un abonnement mensuel pour l’accès aux services.
Les marques de cartes et la sécurité
Avec les mesures de sécurité dont elle bénéficie (cryptogramme parfois dynamique, code secret, possibilité de bloquer sa carte instantanément, authentification à deux facteurs via l’application mobile de la banque…), la carte bancaire est l’un des moyens de paiement les plus sûrs qui soient.
Oui, on peut être victime de fraude avec une carte bancaire. Mais elle reste nettement plus sécurisée qu’un chèque et permet de ne pas être obligé d’avoir des espèces sur soi (avec les risques que cela comporte).
En France, en 2021, le taux de fraude à la carte lors d’un paiement en magasin n’était que de 0,009 % et de 0,135 % pour les paiements en ligne.
Comment choisir une marque et une gamme de carte ?
Votre mode de vie détermine largement le type de carte qui vous convient. Analysez vos habitudes de paiement et vos besoins spécifiques avant de vous décider.
Une carte basique suffit pour des usages ponctuels, tandis qu'un voyageur fréquent pourra privilégier une gamme premium avec des assurances étendues. Des services complémentaires inclus dans votre carte bancaire peuvent faire la différence : assistance voyage, garanties achats ou programmes de fidélité.
Il est important de bien comprendre le fonctionnement de chaque type de carte. Votre contrat de carte bancaire prévoit des plafonds de retrait et de paiement.
De plus, si vous avez quelques difficultés à gérer raisonnablement vos finances personnelles, il peut être préférable d’opter pour une carte à débit immédiat. N’oubliez pas également que grâce à l’accès en ligne à votre compte, aujourd’hui proposé par toutes les banques, vous pouvez savoir à tout moment où vous en êtes.
